隨著全國防疫工作的持續(xù)深入，疫情得到有效控制，小微企業(yè)復工復產(chǎn)后的生存和經(jīng)營狀況備受關注。從中央到地方先后出臺了一系列的紓困措施，解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中融資難、融資貴以及資金周轉緊張等問題。緊跟政策步伐，金融科技企業(yè)推出的數(shù)字普惠金融服務也從細微環(huán)節(jié)入手，緩解小微企業(yè)的資金鏈緊張難題。

 

　　解除企業(yè)痛點是關鍵

 

　　對于擁有技術優(yōu)勢的金融科技公司而言，在針對金融機構建設數(shù)字化小微服務能力的過程中，其金融解決方案一方面要滿足企業(yè)的基本金融需求，圍繞普惠金融的痛點進行深耕，利用金融科技手段，精準實現(xiàn)小微企業(yè)與金融機構、金融服務平臺之間的供需匹配；另一方面可以向金融機構輸出技術，助力其提升自身的數(shù)字化能力，踐行普惠。

 

　　從企業(yè)常見的票據(jù)貼現(xiàn)環(huán)節(jié)來看，對于不少回款周期較長的小微企業(yè)來說，現(xiàn)金流緊張是常態(tài)。當前交易結算較少使用現(xiàn)金，票據(jù)貼現(xiàn)就成為了企業(yè)加速回款、保障資金流穩(wěn)定的一個重要工具，通常是對接銀行或是票據(jù)中介。通過銀行辦理較為正規(guī)，但是需要的申請資料較多，一般需要線下辦理，耗時也較長。票據(jù)中介門檻較低，但要收取較高比例的服務費。有的企業(yè)對于利率和風險的感知比較弱，特別是在發(fā)生追索風險后，企業(yè)信譽和經(jīng)營將面臨著嚴重沖擊。

 

　　隨著票據(jù)市場的不斷完善，票據(jù)交易的電子化水平在逐步提高。例如，上海票交所推出的“貼現(xiàn)通”可以讓企業(yè)全流程線上辦理貼現(xiàn)業(yè)務。

 

　　電子票據(jù)貼現(xiàn)平臺的逐步推廣和使用也給金融科技公司一個創(chuàng)新并拓展小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務渠道的機會。例如京東數(shù)科早前上線了票據(jù)融資技術服務平臺“京票秒貼”，平臺運用了專業(yè)的票據(jù)OCR識別、智能匹配、每日低價區(qū)間展示等技術手段，企業(yè)通過平臺上傳票據(jù)信息后，可以查看多家金融機構報價，自主選擇與意向銀行簽約并即時發(fā)起在線跨行貼現(xiàn)業(yè)務。

 

　　實踐證明，數(shù)字化平臺能夠在企業(yè)與金融機構間搭建有效的對接渠道，緩解小微企業(yè)無法獲得的正規(guī)金融服務或是在獲取金融服務時遇到的融資、風險管理等方面的難題。

 

　　勿盲目為數(shù)字化而數(shù)字化

 

　　搭建電子票據(jù)貼現(xiàn)平臺僅僅是當下金融科技公司助力數(shù)字普惠金融發(fā)展的一個縮影。以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術為基礎，涉及信貸、營銷、風控的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。金融科技公司也在力求通過業(yè)務數(shù)字化、產(chǎn)品個性化、交易網(wǎng)絡化、供應鏈場景化來使數(shù)字普惠金融在小微以及“三農(nóng)”領域實現(xiàn)更好的發(fā)展。

 

　　數(shù)字普惠金融體系的構建包含了方方面面，對于以技術和服務為導向的金融科技公司而言，歸根結底需要圍繞“普”和“惠”二字進行創(chuàng)新，堅持金融是本質，技術是手段，避免本末倒置，不能為了數(shù)字化而數(shù)字化，不能犧牲對消費者的隱私保護，更要關注是否偏離了服務實體經(jīng)濟這一基本宗旨，要實實在在為小微企業(yè)提供服務。

 

　　有分析認為，數(shù)字普惠金融需要平衡好“普”和“惠”的關系，要以安全和合規(guī)為基本前提，在給予客戶更優(yōu)惠價格的同時，也要注重對于風險的把握。機構需要努力降低自身的運營成本，以更加健全的征信體系與合規(guī)體系來更好地降低風險成本。

 

　　在今年的兩會上，有代表就建議，要持續(xù)發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，加大數(shù)字普惠金融服務供給。利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能終端等技術創(chuàng)新，提高金融服務的電子化水平，推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，突破空間和時間的限制，供給金融服務，有效降低金融供需對接和資源配置的成本和風險，使普惠金融服務覆蓋面更廣、可得性更強。

 

　　打造數(shù)字普惠金融新模式

 

　　根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度，全國普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模為12.55萬億元，同比增速達25.93%。

 

　　疫情進入常態(tài)防控期后，資金緊張的企業(yè)、商戶和個人經(jīng)營者對于無接觸金融服務需求依然旺盛，數(shù)字普惠金融市場的發(fā)展空間巨大，脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)都是數(shù)字普惠金融服務的重心。

 

　　金融科技已成為普惠金融數(shù)字化進程中不可或缺的力量。借助金融科技，企業(yè)和個人的信用數(shù)據(jù)積累速度加快，風險管理效率得到提升；此外，金融服務觸達用戶的成本也大幅降低，令傳統(tǒng)金融不易觸達的長尾用戶能夠享受到金融服務。

 

　　未來，隨著與物聯(lián)網(wǎng)、5G技術的融合，還將進一步引領金融科技向普惠金融領域的縱深發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)能夠實現(xiàn)信息流、資金流、實體流“三流”合一，讓金融服務可以控制并融合在實體經(jīng)濟的每一個環(huán)節(jié)中。物聯(lián)網(wǎng)不需人工介入就可以由傳感器主動獲取信息，將可以實現(xiàn)投資融資、資產(chǎn)管理、信息中介、有形物品等領域的數(shù)字化，與金融的深度融合也有助于從根本上助力小微企業(yè)解決融資問題。

 

　　能夠看到，當前物聯(lián)網(wǎng)智能柜、虹膜保管箱等前沿的創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)，可以預見，隨著5G應用于普惠金融之后，使其在服務速度、范圍、方式等方面都將發(fā)生巨大的變化。金融機構可以利用5G技術，對企業(yè)、個人信息進行收集、處理、量化、分析，從而對普惠金融服務對象進行更為立體、精準的信用畫像并從海量的信息中確定符合對方需求的全周期、個性化服務方式。