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新技術融合助力普惠金融數(shù)字化革新

發(fā)布時間:2020-6-15來源:金融時報-中國金融新聞網(wǎng)點擊:返回列表

      紓困中小微企業(yè),緩解其長期存在的資金困境是發(fā)展數(shù)字普惠金融的題中要義。借助高效、便捷的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品,能夠大幅簡化業(yè)務辦理流程、降低業(yè)務辦理成本,為小微企業(yè)紓解急迫的資金需求。

 
  隨著全國防疫工作的持續(xù)深入,疫情得到有效控制,小微企業(yè)復工復產(chǎn)后的生存和經(jīng)營狀況備受關注。從中央到地方先后出臺了一系列的紓困措施,解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中融資難、融資貴以及資金周轉緊張等問題。緊跟政策步伐,金融科技企業(yè)推出的數(shù)字普惠金融服務也從細微環(huán)節(jié)入手,緩解小微企業(yè)的資金鏈緊張難題。
 
  解除企業(yè)痛點是關鍵
 
  對于擁有技術優(yōu)勢的金融科技公司而言,在針對金融機構建設數(shù)字化小微服務能力的過程中,其金融解決方案一方面要滿足企業(yè)的基本金融需求,圍繞普惠金融的痛點進行深耕,利用金融科技手段,精準實現(xiàn)小微企業(yè)與金融機構、金融服務平臺之間的供需匹配;另一方面可以向金融機構輸出技術,助力其提升自身的數(shù)字化能力,踐行普惠。
 
  從企業(yè)常見的票據(jù)貼現(xiàn)環(huán)節(jié)來看,對于不少回款周期較長的小微企業(yè)來說,現(xiàn)金流緊張是常態(tài)。當前交易結算較少使用現(xiàn)金,票據(jù)貼現(xiàn)就成為了企業(yè)加速回款、保障資金流穩(wěn)定的一個重要工具,通常是對接銀行或是票據(jù)中介。通過銀行辦理較為正規(guī),但是需要的申請資料較多,一般需要線下辦理,耗時也較長。票據(jù)中介門檻較低,但要收取較高比例的服務費。有的企業(yè)對于利率和風險的感知比較弱,特別是在發(fā)生追索風險后,企業(yè)信譽和經(jīng)營將面臨著嚴重沖擊。
 
  隨著票據(jù)市場的不斷完善,票據(jù)交易的電子化水平在逐步提高。例如,上海票交所推出的“貼現(xiàn)通”可以讓企業(yè)全流程線上辦理貼現(xiàn)業(yè)務。
 
  電子票據(jù)貼現(xiàn)平臺的逐步推廣和使用也給金融科技公司一個創(chuàng)新并拓展小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務渠道的機會。例如京東數(shù)科早前上線了票據(jù)融資技術服務平臺“京票秒貼”,平臺運用了專業(yè)的票據(jù)OCR識別、智能匹配、每日低價區(qū)間展示等技術手段,企業(yè)通過平臺上傳票據(jù)信息后,可以查看多家金融機構報價,自主選擇與意向銀行簽約并即時發(fā)起在線跨行貼現(xiàn)業(yè)務。
 
  實踐證明,數(shù)字化平臺能夠在企業(yè)與金融機構間搭建有效的對接渠道,緩解小微企業(yè)無法獲得的正規(guī)金融服務或是在獲取金融服務時遇到的融資、風險管理等方面的難題。
 
  勿盲目為數(shù)字化而數(shù)字化
 
  搭建電子票據(jù)貼現(xiàn)平臺僅僅是當下金融科技公司助力數(shù)字普惠金融發(fā)展的一個縮影。以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術為基礎,涉及信貸、營銷、風控的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。金融科技公司也在力求通過業(yè)務數(shù)字化、產(chǎn)品個性化、交易網(wǎng)絡化、供應鏈場景化來使數(shù)字普惠金融在小微以及“三農(nóng)”領域實現(xiàn)更好的發(fā)展。
 
  數(shù)字普惠金融體系的構建包含了方方面面,對于以技術和服務為導向的金融科技公司而言,歸根結底需要圍繞“普”和“惠”二字進行創(chuàng)新,堅持金融是本質,技術是手段,避免本末倒置,不能為了數(shù)字化而數(shù)字化,不能犧牲對消費者的隱私保護,更要關注是否偏離了服務實體經(jīng)濟這一基本宗旨,要實實在在為小微企業(yè)提供服務。
 
  有分析認為,數(shù)字普惠金融需要平衡好“普”和“惠”的關系,要以安全和合規(guī)為基本前提,在給予客戶更優(yōu)惠價格的同時,也要注重對于風險的把握。機構需要努力降低自身的運營成本,以更加健全的征信體系與合規(guī)體系來更好地降低風險成本。
 
  在今年的兩會上,有代表就建議,要持續(xù)發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢,加大數(shù)字普惠金融服務供給。利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能終端等技術創(chuàng)新,提高金融服務的電子化水平,推動數(shù)字普惠金融發(fā)展,突破空間和時間的限制,供給金融服務,有效降低金融供需對接和資源配置的成本和風險,使普惠金融服務覆蓋面更廣、可得性更強。
 
  打造數(shù)字普惠金融新模式
 
  根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示,2020年一季度,全國普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模為12.55萬億元,同比增速達25.93%。
 
  疫情進入常態(tài)防控期后,資金緊張的企業(yè)、商戶和個人經(jīng)營者對于無接觸金融服務需求依然旺盛,數(shù)字普惠金融市場的發(fā)展空間巨大,脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)都是數(shù)字普惠金融服務的重心。
 
  金融科技已成為普惠金融數(shù)字化進程中不可或缺的力量。借助金融科技,企業(yè)和個人的信用數(shù)據(jù)積累速度加快,風險管理效率得到提升;此外,金融服務觸達用戶的成本也大幅降低,令傳統(tǒng)金融不易觸達的長尾用戶能夠享受到金融服務。
 
  未來,隨著與物聯(lián)網(wǎng)、5G技術的融合,還將進一步引領金融科技向普惠金融領域的縱深發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)能夠實現(xiàn)信息流、資金流、實體流“三流”合一,讓金融服務可以控制并融合在實體經(jīng)濟的每一個環(huán)節(jié)中。物聯(lián)網(wǎng)不需人工介入就可以由傳感器主動獲取信息,將可以實現(xiàn)投資融資、資產(chǎn)管理、信息中介、有形物品等領域的數(shù)字化,與金融的深度融合也有助于從根本上助力小微企業(yè)解決融資問題。
 
  能夠看到,當前物聯(lián)網(wǎng)智能柜、虹膜保管箱等前沿的創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn),可以預見,隨著5G應用于普惠金融之后,使其在服務速度、范圍、方式等方面都將發(fā)生巨大的變化。金融機構可以利用5G技術,對企業(yè)、個人信息進行收集、處理、量化、分析,從而對普惠金融服務對象進行更為立體、精準的信用畫像并從海量的信息中確定符合對方需求的全周期、個性化服務方式。

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